こんな人のため!
- 20〜30代の夫婦(子持ち)
- 保険料が高いと思ってる
- 保険の必要性が気になる
こんな悩みを解決!
- 本当に必要な保険とは?
- なぜ3つと言われてる?
- 具体的な加入例は?
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-47.png)
保険は「3つ」でいいなんてホントなの!?
- 本当に必要な保険が知りたい
- 必要な保険が3つの理由が知りたい
- 具体的な保険の加入例が知りたい
こんな悩みを解決できる記事になっています。
実は「本当に必要な保険は3つ」と言われています。最低限加入しておけばOKとも言えます。
なぜなら「日本は健康保険や国民保険⇒公的保険」がとても充実しており、民間保険は嗜好品(しこうひん)と考えられるからです。
嗜好品(しこうひん)とは、あったらいいけど「絶対に必要ではない」ものを指します。(⇐つまりプラスアルファ)
わかりやすく説明するとイメージは以下の通り。
ポイント
- 車を運転するときに「ヘルメットもかぶる」
- 雨の日に傘を「2本も3本も持っていく」
- 1泊2日の旅行に「着替えを10着持っていく」
このように「民間保険とはプラスアルファで備える」ことを意味します。
嗜好品(しこうひん)の本来の意味は「栄養のためでなく、味わうことを目的にとる飲食物。⇒酒・茶・コーヒー・タバコなど」とあります。
つまり「民間保険は⇒酒・茶・コーヒー・タバコ」と同じポジションと考えれば、とても理解しやすいです。
この記事では以下のことを解説していきます。
この記事を読み終えれば「本当に必要な保険は、3つと言われる理由や根拠」がわかるだけでなく「おすすめの保険見直し相談サービス」まで知れます。
保険は嗜好品(しこうひん)と考えれば、もっと身近に簡単に考えられることでしょう。
2023年最新版を紹介
あわせて読みたい▶▶▶【生命保険はいらない】ひろゆき氏の意見は正論なの!?
目次
01|人生リセット!本当に必要な保険は3つだけ
![保険は嗜好品](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/headline-image-1-3.png)
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-47.png)
そもそも必要な3つの保険ってどんな保険?
ここでは「本当に必要な保険3つの概要」を紹介します。(⇐どんな保険なのか説明)
保険は嗜好品(しこうひん)ですが、最低限これだけは加入したほうがいい!と考えられる3つになります。
それでは順番に見ていきましょう。
1-1|死亡保険(家族を守る)
死亡保険とは、あなたが亡くなったとき「残された妻や子供のために」加入する保険です。
死亡保険は大きく3種類に分けられます。
- 定期保険
⇒10年、20年と「保障期間」を決めるタイプ - 終身保険
⇒解約しない限り「一生涯の保障」が続くタイプ - 収入保障保険
⇒収入のように「毎月保険金がもらえる」タイプ
この中で選ぶべきなのは「定期保険」になります。
定期保険とは簡単に言うと、掛け捨てタイプの保険のこと。保険には「掛け捨て型・貯蓄型」の2つがあります。
貯蓄型とは「お金が返ってくるタイプ」と言えますが、貯蓄型の保険は「とても割高な投資商品」で運用されおり、保険会社が儲かる保険です。
つまり「お金が返ってくる⇒お金を増やしたい」なら貯蓄型の保険ではなく、シンプルに投資をしたほうが効果的。
保険は保険・投資は投資と分けて考えないと、損し続けることになります。
ポイント
- 死亡保険は「守るべき家族」がいるなら必要
- 独身者は基本的に不要
- 高齢者も基本的には不要
1-2|火災保険(お家を守る)
火災保険とは、おもに「自然災害」によって「家や家財が損害を受けたとき」その損害を補償する保険のこと。
火災保険で補償される災害は大きく6つ。(⇐意外と知られてない)
- 火災、爆発、破裂、落雷
- 風災、雪災、雹災(ひょうさい)
- 水災
- 物体の落下、飛来、衝突
- 水ぬれ(漏水)
- その他、偶然の事故(家財保険)
火災だけでなく、落雷、風災、水災、物体の衝突などによる損害も補償されます。
もう少し詳しく見ていきましょう。
- 火災
⇒家が火事になる、全焼、半焼など - 風災
⇒台風など強い風で、屋根の一部がめくれるなど - 水災
⇒洪水によって川があふれ、床下浸水するなど - 物体の衝突
⇒車が突っ込んできて、家のフェンスが壊れたなど - 水ぬれ(漏水)
⇒水道管が破裂して、家が水びたしになったなど - その他、偶然の事故(家財保険)
⇒テーブルを移動中、バランスを崩しテレビを壊したなど
⇒上記5つの補償以外、すべての事故が対象となる
火災保険は火事だけじゃないの?と思いがちですが、これだけ多くの補償内容があります。
マイホームを守るためには「必要な保険」と言えますね。
ポイント
- 火災保険は「戸建て・マンション」で選び方が変わる
- 火災保険は「住んでる場所や地形」によって選び方が変わる
- 実は1番よく使う補償は「その他、偶然の事故」
1-3|自動車保険(対人対物)
自動車保険とは、自動車を所有している人が「事故や盗難」などにあった場合、その損害を補償する保険のこと。
一般的に、自動車保険には「自賠責保険」と「任意保険」の2種類があります。
- 自賠責保険(強制的に加入)
- 任意保険(任意でいい)
さらに任意保険には「対人対物保険・車両保険」の2つに分けられます。
- 対人対物保険(人や物に対しての保険)
⇒絶対に必要 - 車両保険(自分の車に対しての保険)
⇒基本的には不要
わかりやすいイメージは以下のような感じ。
![自動車保険の種類](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/image-1.png)
対人対物保険は、車で他人や物に対して事故を起こしてしまった場合に、その損害を補償する保険です。
車両保険は「自分の車を修理」するさいに使える保険です。
そこで必要な保険は「対人対物保険」となります。人をケガさせてしまった、物を壊してしまった⇒このような事態に備えて加入します。
ポイント
- 基本的に「車両保険」は不要
- 「対人対物保険」は絶対に必要
- 車を持ってない人は無関係
02|必要な保険は3つだけ!その理由とは?
![その理由とは?](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/headline-image-2-2.png)
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-47.png)
死亡保険、火災保険、自動車保険が
必要な理由ってなに?
ここでは「なぜ?死亡保険、火災保険、自動車保険」が必要なのか理由を詳しく紹介します。
また「この3つの保険以外が不要な理由」も合わせて紹介するので順番に見ていきましょう。
2-1|死亡保険が必要な理由
家族がいる人(妻や子供)にとって、死亡保険は必要と考えられます。
もしも自分が亡くなった場合、自分の収入がなくなるので、残された家族が生活していくために必要です。
- 家族の生活費のため
- 子供の教育費のため
残された家族は「生活費や教育費、住宅の維持費」など、多くの経済的負担を負うことに。
例えば、子供が成人するまでにかかるお金は「約2,000万円」と言われています。
もしも家計の大黒柱が亡くなった場合、それらの負担を「妻1人」で背負うことは非常に困難となります。
死亡保険に加入していれば、大黒柱が亡くなった場合に家族が保険金を受け取ることができ、少しでも経済的な負担を軽減できる。
残された家族を守るためにも「適切な死亡保険」に加入することが非常に重要です。
ポイント
- いくらの保険金をかけるのか?
- いつまでの保障期間とするのか?
- 詳しくは具体的な加入例で解説▶▶▶死亡保険の加入例
2-2|火災保険が必要な理由
マイホームを持つ人にとって火災保険が必要な理由は「火災等の自然災害による住宅の被害金額が大きいため」。
- マイホームは人生で最も大きな買い物の1つ
- マイホームが全焼した場合、建て替える金額は高額
自然災害(火災、風災、水災)は、いつ発生するか予想できません。
地球温暖化の影響で「ゲリラ豪雨や台風の増加」など、自然災害は増えてる傾向に。
火災保険に加入すれば自然災害によって発生する「マイホームや家財の損失」にかかる修理費用や建て替え費用を補償できます。
いつ発生するかわからない自然災害に火災保険で備えれば、安心して暮らせるので必要と考えられます。
ポイント
- 戸建て・マンションで選び方が変わる
- 住んでる場所や地形によって選び方が変わる
2-3|自動車保険が必要な理由
自動車保険(対人対物)が必要な理由は、交通事故を起こしてしまった場合に「相手方への賠償金額が高額だから」。
- 運転を誤って歩行者をはねた⇒対人
- わき見運転をして前方の車に衝突した⇒対人
- 車から降りる際に開けたドアが隣の高級車にぶつかった⇒対物
- 運転を誤って他人の家の壁を壊した⇒対物
特に、人身事故による損害賠償は非常に高額になるため「とても自分自身だけで支払うのは困難です」。
つまり自動車保険(対人対物)は、車を運転するなら「必ず加入するべき」と言えるでしょう。(⇐交通事故はいつ起こるかわからない)
しかし車両保険については「基本的には不要」と考えられます。その理由は以下の通り。
- 保険を使って修理したら等級が下がる
⇒等級が下がると保険料は上がる - 等級が戻るまでに3年間もかかる
⇒3年以内に保険を使ったらまた等級が下がる - 車の価値は毎年20%ほど下がる(中古になる)
⇒5年以上使った車は、ほとんど価値ゼロ
⇒価値ゼロなので、保険金はもらえない
つまり・・・。
- 保険を使って修理すると⇒保険料が上がる
- 5年以上使った車は価値ゼロ⇒保険金はもらえない
これらの理由から、自分の車の修理については「車両保険ではなく貯金」で備える方が、効率的だし経済的と言えます。
ポイント
- 対人対物保険は、賠償金額が高額なので必要
- 車両保険は、貯金で備えた方が効率的で経済的
2-4|他の生命保険が不要な理由
その他の生命保険が不要な理由
いま紹介した「死亡保険・火災保険・自動車保険(対人対物)」以外の保険が不要な理由を見ていきましょう。
その他の保険とは主に以下の通り。
- 医療保険
⇒公的保険があるから不要 - がん保険
⇒公的保険があるから不要 - 学資保険
⇒投資のほうが効率がいいから不要
これらの保険が不要と言える最大の理由は「日本の公的保険」がとても優れているから。
それは「健康保険や国民保険」のことで、毎月給料から天引きされるため「保険に加入してる感」がない人も多いはず。
すでに「とてもいい保険に加入してるよ!」と思ってください。
医療保険が不要な理由
病気やケガになった場合、公的保険でカバーできる。
- 入院や手術などの治療費は、基本的に3割負担
- 高額療養費制度があるので、自己負担金額に上限がある
働けなくなり、収入が減った場合でも、公的保険でカバーできる。
- 労災保険で月給の約8割がもらえる
⇒仕事が原因のケガや病気 - 健康保険で月給の約6割がもらえる
⇒仕事以外が原因のケガや病気
障害が残った場合も、公的保険でカバーできる。
- 障害保険がもらえる
⇒基本的には働けるようになるまでもらえる
これらすべてが「公的保険」によってカバーされるので「医療保険」は不要と考えられます。
ポイント
- 公的保険でカバーできる内容を理解することで「医療保険は不要」と判断できる
がん保険が不要な理由
がん保険が不要な理由は「がんになる確率」を知ることで理解できます。
がんは「2人に1人」がなると言われていますが、これは数字のマジックで「年齢別に見ると一目瞭然」です。
以下のグラフは「国立がん研究センター」のデータで、がんになる確率を表しています。(⇐2015年ベース)
![がんに罹る率](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/image-2.png)
男女ともに「50代以降に確率が上がっている」ことがわかります。
女性は「乳がん」があるため40代から数値が上がっていますが、20~30代のうちは確率がとても低いと言えるでしょう。
がんになった⇒保険に入ってたから安心?がんは治るの?⇒否。ということ。
以上のことから「がん保険」は不要と考えられます。
ポイント
- がんは「2人に1人」がなるから、加入したほうがいい!は数字のマジック
学資保険が不要な理由
学資保険が不要な理由は「シンプルに投資のほうがいい」からです。
学資保険の中身は「投資信託」で資金を運用してるので、わざわざ保険会社を通して「投資信託」を購入しなくてもいい!ということ。
- 学資保険は「投資信託」を運用している
- 保険会社が運用してるので手数料が高い
- NISA制度を利用すれば「投資信託」が買える
- 保険ではなく自分で「運用」すればいい
- 学資保険は利回りが低すぎる
投資信託は「NISA制度」を利用すれば、初心者でも簡単に始められるので「保険会社に高い手数料」を支払わなくても自分で始められます。
「子どもの教育費を貯めるための保険」と言いながら、実は投資です。
保険会社を経由して投資するなら「自分で投資したほうが良い」のは言うまでもありませんね。
NISA制度について詳しく知りたい方はこちらから▶▶▶【新NISAとは】30代・初心者のための投資入門〜投資はやらなきゃ損する新時代へ〜
ポイント
- 学資保険は「投資」
- わざわざ保険会社を通さなくていい
- NISA制度を使えば初心者でも簡単に始められる
03|必要な保険3つの具体的な加入例
![具体的な加入例](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/headline-image-3-2.png)
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-47.png)
必要な3つの保険の
具体的な加入例が知りたい!
ここでは「死亡保険、火災保険、自動車保険」の具体的な加入例を紹介します。(⇐あくまでも例えです)
具体的な加入例を紹介するうえで「以下のような人物を想定」とします。
- 30代の夫婦
- 夫は会社員、妻はパートで働く
- 子供は10歳の小学生
- マンションの5階に住んでる
- マイカー持ち
ごくごく一般的な家庭とします。
それでは順番に見ていきましょう。
3-1|死亡保険の加入例
死亡保険の具体的な加入例のポイントは以下の通り。
- 子供が成人するまでの資金が必要(社会人)
- 子供の大学資金は用意してあげたい
- 子供の結婚資金は用意してあげたい
- 妻と子供が不自由なく暮らせる資金が必要
- 妻はパートなり働くことと想定する
以上のポイントから見えてくる死亡保険の具体的な金額は「約2,500万円」。内訳は以下の通り。
- 子供の大学資金は約500万円と想定
- 子供の結婚資金は約300万円と想定
- 妻と子供が不自由なく暮らせる資金は約1,500万円と想定
⇒遺族年金で毎月12~13万円もらえる
⇒パートで毎月10万円くらい稼げる
⇒プラスアルファで毎月10万円×12ヶ月×12年(子供が22歳になるまで) - 住宅ローンは団信保険で無くなるので大丈夫
子供が成人して働きだすまでの資金があれば、その後まで心配する必要はないと考えられます。
1番大きな支出の「住宅ローン」が団信保険で無くなれば、毎月の生活費は30万円もあれば十分に足りるはず。
「遺族年金+妻のパート収入+死亡保険金」で不自由なく暮らしていけると結論に至ります。
ポイント
- いまの生活を維持しながら、万が一の事態に備えて死亡保険を選ぶさいは「適切な金額を想定すること」が重要です。
3-2|火災保険の加入例
火災保険の具体的な加入例のポイントは「どこに住んでるか?」。
- マンションに住んでる?
- 戸建てに住んでる?
- 海や川の近くに住んでる?
- 豪雪地帯に住んでる?
今回は都心部のマンション5階に住んでると想定します。
- 火災
⇒家が火事になる可能性はある - 風災
⇒台風など強い風で窓ガラスが割れる可能性はある - 水災
⇒洪水によって床下浸水する可能性はない - 物体の衝突
⇒車が突っ込んでくる可能性はない - 水ぬれ(漏水)
⇒水道管が破裂して、家が水びたしになる可能性はある - その他、偶然の事故(家財保険)
⇒偶然の事故は、いろいろと起こる可能性はある
このように「判断する基準」となるため、どこに住んでるか?がとても重要です。
その他、偶然の事故(家財保険)への加入は特におすすめ。
この保険には家具や家電製品、衣類などの家財品の損害を補償するものが含まれており、保険金がもらえる可能性が高いと考えられます。
- テーブル移動中、よろけてテレビを壊した
- 家具の移動中、壁にぶつかって穴が開いた
- 洗面所でコップを落として洗面ボウルが割れた
などなど、適用される内容は多数あるのでおすすめ。
ポイント
- 自分が住んでいる地域の気象条件や家財品の価値などに応じて、必要な保険を選択しましょう。
3-3|自動車保険の加入例
自動車保険(対人対物)の具体的な加入例のポイントは「保険金額を無制限」にすること。
必ず加入する「自賠責保険」で支払える限度額は以下の通り。
- 傷害による損害:120万円
- 後遺障害による損害:4,000万円
- 死亡による損害:3,000万円
「自賠責保険」でカバーできる金額には限度があるため、対人対物保険は「保険金額を無制限」にする必要があります。
以下の表は、人身事故による損害賠償額の例です。
![交通事故高額賠償判決例](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/image-3.png)
さらに以下の表は、物損事故による損害賠償額の例です。
![交通事故高額賠償判決例2](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/image-4.png)
このように「高額な損害賠償額」となる可能性があるので、自動車保険(対人対物)は必ず「無制限」にすることをおすすめします。
ポイント
- 保険金額を「無制限」に設定した場合と、上限額を決めた場合の保険料は「さほど変わらない」
04|正しい知識があれば保険は3つでOK
![正しい知識を学ぼう](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/headline-image-4-2.png)
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-47.png)
正しい知識があれば
保険は3つでも良さそうだね!
必要な保険は3つでいい「理由と具体的な加入例」から言えることは「正しい知識があれば保険は3つで十分」と結論に至ります。
一旦、ここでおさらいを見ていきましょう。
死亡保険についておさらい
死亡保険の概要 | 家族がいるなら「掛け捨てタイプ」の保険に加入する |
死亡保険が必要な理由 | 残された家族の生活費や教育費のために必要 |
死亡保険の具体的な加入例 | 遺族年金+妻のパート収入+死亡保険金で計算する |
火災保険についておさらい
火災保険の概要 | 火災保険は「住んでる場所」によって内容が決まる |
火災保険が必要な理由 | マイホームの建て替え費用は高額なため必要 |
火災保険の具体的な加入例 | 自分が住んでいる、地域や気象条件を調べて判断する |
自動車保険についておさらい
自動車保険の概要 | 自動車保険は「対人対物」に加入する(車両保険は不要) |
自動車保険が必要な理由 | 対人対物の損害賠償額は高額なため必要 |
自動車保険の具体的な加入例 | 対人対物保険は「保険金額無制限」で加入する |
不要な保険についておさらい
医療保険が不要な理由 | 公的保険がとても優れているため不要 |
がん保険が不要な理由 | がんになる確率は50代以降にあがるから不要 |
学資保険が不要な理由 | NISA制度を利用すれば学資保険より効率的 |
正しい知識を学べば「あなたのライフスタイル」に合った、適切な保険を選べます。
05|保険の見直しに悩んだらプロに相談がおすすめ
![悩んだらプロに相談](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/headline-image-5-2.png)
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-47.png)
とは言っても・・・
どうやって保険を見直せばいいの?
ここでは、保険の見直しに悩んだら「プロに相談することで得られるメリット」を紹介します。
ここで言うプロとは「ファイナンシャルプランナー」のことを指します。
保険は「専門的な知識」が必要になります。
自分だけで悩むよりプロに相談したほうが「正しい判断」ができ、時間的にも余裕が生まれます。
さらに「無料で相談できるためおすすめ」。それでは順番に見ていきましょう。
あわせて読みたい▶▶▶【初めての方へ】FPに相談する前に見るべき情報と知識まとめ。おすすめの相談先3選も紹介。”2023年最新版”
5-1|お金のプロに無料で相談できる
保険の見直しは「無料」で何回でも相談できるのがメリット。
専門的な知識やアドバイスを無料で提供してくれるため、保険の知識がなくても「安心して相談できます」。
自分で調べたり、勉強することも大切ですが「最終的にはプロに聞くのも重要」。
間違った判断や、方向に進んでないか「確認する意味合い」でもあります。
5-2|保険以外のお金の相談もできる
ファイナンシャルプランナーへの相談は「保険以外のお金の相談」も可能。
相談できる内容は主に以下の通り。
- 保険の見直し相談
- 家計の見直し相談
- 資産運用の相談
- NISA制度やiDeCoの相談
- お金に関する相談全般
これらすべて「無料で相談」できるので、あなた専属のアドバイザーとなってくれるでしょう。
5-3|自分に合った最適なプランがわかる
人それぞれライフプランや生活環境はさまざまです。
1人1人に合った最適なプランを見つけるには「ただ調べるだけでは一般的な解答」しか得られません。
そこでファイナンシャルプランナーに相談すれば「あなたに合った最適なプラン」を一緒に考えてくれます。
- 家族構成
- 家計の状況
- 収入や支出の状況
- 住まいの環境
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これら1つ1つを紐解いていき「最適なプラン」へと導いてくれます。
ただでさえ「仕事や家事、育児」で忙しいと思うので、プロに相談すれば「時間的な余裕」も生まれるためおススメです。
あわせて読みたい▶▶▶【初めての方へ】FPに相談する前に見るべき情報と知識まとめ。おすすめの相談先3選も紹介。”2023年最新版”
06|おすすめの無料相談サービス3選(オンライン)
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07|まとめ:払い過ぎの保険を見直せば人生身軽に!
![まとめ](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/04/headline-image-7-3.png)
![30代夫婦](https://kenseturi-man.com/wp-content/uploads/2023/03/image-28.png)
毎月の保険料が高くて悩んでたけど
なんだかスッキリ解決できました!
最後までご覧いただきありがとうございます。
この記事では「必要な保険は3つだけなの?」という悩みについて以下のことをメインに解説しました。
- 必要な保険3つを紹介(死亡・火災・自動車保険)
- 必要な保険3つの理由を紹介
- 必要な保険3つの具体的な加入例を紹介
- おすすめの保険相談サービスを紹介
保険は「とてもデリケートかつ繊細なお金の話」。
家族や友人とは話しづらいと思いますが「なんとなく保険料を払い過ぎかな?」と思ったら、その時が保険を見直すチャンスです。
正しい知識を身に付ければ「必要な保険は3つ」と結論にいたり、払い過ぎの保険を見直して人生身軽になれます。
それでは記事のまとめを見ていきましょう。
20~30代の方の「保険の見直し方法や保険の選び方」について参考になれば幸いです。
まずは「ファイナンシャルプランナー」への相談が、人生身軽になれる近道となるでしょう。
2023年最新版を紹介