みなさんこんにちは。
３５年の住宅ローンを組んでいるマサシでございます。
今回は平々凡々なサラリーマンのわたしが
実際に住宅ローンの借り換えをやってみたというお話です。
「住宅ローン借り換え」と聞くと
・「手続きや書類準備が難しそう」
・「素人では無理そう」
・「失敗したらどうしよう」
このように思いませんか？
実際にわたしも
「住宅ローン借り換えしたら、なんだか毎月のローンが安くなりそうだけど不安。というかそもそもなにから始めればいいんだ？完全素人には無理ゲーな気がする。でもあと３０年近くローン残ってるしなぁ・・・」
と思っていました。
しかし思い切って行動してみたら「思ったより簡単」だったので
是非この記事を参考にチャレンジしてみください。
住宅ローンは最大・最強の固定費です！！
毎月の支出のなかで一番高い固定費。
毎月の返済額を少しでも減らせたら生活が楽になりますよね。
ぜひこの機会に住宅ローンの見直しについて考えてみましょう。
でもまずなにから始めていいかわかりませんよね？
素人のわたしが実際にやってのけて、素直に感じたことを記事にしました。
少しでも安くしたいけど
そんな方法あるの？
わたしも知らなかったけど
住宅ローンの借り換えで解決できるよ！
うわぁ、手続きとか
書類とか絶対素人には無理そう。
これが素人のわたしでも出来たんです！
一緒にやり方を見ていきましょう！
１．戸建て・マンションの住宅ローンがある方へ向けて
２．どうにかして毎月の返済額を安くしたい方へ向けて
３．これから住宅を購入する方へ向けて
４．住宅ローンの借り換えを検討している方へ向けて
毎月の住宅ローンが1万円減るかも
目次
１．【結論編】住宅ローン借り換えたら年間１０万円の節約になった！
それではサクッと結論を見ていきましょう。
- わたしの場合、年間１０万円の節約に！
- 住宅ローンは必ず借り換え検討をせよ！
- 低金利時代を味方につけろ！
- 業界最安金利は「auじぶん銀行」で決まり！
それでは順番に見ていきましょう。
この記事を見終わったあとは、住宅ローンを借り換えたくなっているでしょう。
毎月の住宅ローンが1万円減るかも
２．【理由編】住宅ローンを借り換えた理由を解説
ここでは切っ掛けと理由について見て行きます。
いろいろある固定費の中でも、もっとも高いのが「家賃」。
そう住宅ローンですよね。
しかし、わたし自身もそうでしたが、普通に生活をしていたら
住宅ローンを「節約」安くできるということに気が付きません。
わたしが住宅ローンの借り換えを知ったのは、２０２１年４月のことです。
この時点で残りのローン期間は２８年あります。
まだまだ先は長いです、これは借り換えのメリットがあるのでは！と思います。
すぐさまネットで調べることにしました。
検索すると借り換えをしてトクをする目安が書かれていました。
「残債１０００万円以上・返済期間残り１０年以上・借り換えで金利差１％以上」
これはあくまでも目安ですが、バッチリ当てはまっています。
この流れで、一括シュミレーションサイトにてシュミレーションを行いました。
毎月の返済額と残りの返済期間を入力するだけで、何社もの借り換え先のデータが出ます。
これが実際の画面になります。
このように何社も比較して出てくるのでおすすめです。
下記リンクから飛べますよ。
＞＞＞ナビナビ住宅ローン：住宅ローンの借り換え比較シミュレーションツールへ
ふと思い立つと、もう借り換えをすることに抵抗はありませんでした。
住宅ローン借り換えを知るキッカケはいろいろあると思いますが
重要なのは「行動することです」
小さなことでもいいのです。むしろ小さいことから始めるのです。
行動する人と・行動しない人では、大きな差が生まれます。
住宅ローン借り換えをすることに抵抗がなくなったところで
金利というものに関心を持ちます。
住宅ローンはこの「金利」ですべて決まってきます。
居ても立っても居られなくなり、押し入れの奥から書類を引きずり出し
当時２０１４年に組んだ住宅ローン金利を確認してみることにしました。
ローンの３割が固定金利「２．５４％」
ローンの７割が変動金利「１．０７５％」
当時の銀行マンに勧められたのは、この３対７の割合で
固定と変動を組み合わせるプランでした。
わたしはさらに決意が固まります。
一括シュミレーションサイトで出てきた金利が「０・４％～０．５％」です。
嘘だろ・・・と思いました。
こうなったら１ヶ月でも早く借り換えなければ！！
こちらが同じサイトの人気ランキングです。
＞＞＞ナビナビ住宅ローン：住宅ローンの借り換え比較シミュレーションツールへ
わかりやくす説明するために、郵便局の定期預金で見てみると
１９９０年の金利が６．３３％（１年で１００万円が１０６万円になります）
２０２１年の金利が０．００２％（１年で１００万円が１００万２０円になります）
これが超低金利時代の真相です。
金利のことまで把握したなら、次は実際に借り換えるのに
「どのような手続きが必要なの？」という点です。
ネットのレビューや口コミを調べていくと、こう書いてあります。
「すべての手続きがウェブで完結するので、簡単でした」
「必要書類も写真を撮影してアップロードするだけで簡単でした」
このレビューから連想されるのは、自宅ですべて完結できるです。
コロナ渦もあり、「外出したくない」「知らない人と会うのが嫌だ」
そんな悩みはこのレビューから解決されました。
本当に便利な時代になりましたね。
実際のレビューはこんな感じ。
ここまでの内容を整理します。
- ① 「残債１０００万円以上・返済期間残り１０年以上・借り換えで金利差１％以上」
- ② 一括シュミレーションサイトで出てきた金利が「０・４％～０．５％」
- ③ 「すべての手続きがウェブで完結するので、簡単」
- ④「必要書類も写真を撮影してアップロードするだけで簡単」
・「借り換えでトクする目安を満たしている」
・「金利が安い」
・「手続きも楽チン」
最後に調べたことは「団信保険」の保障内容です。
住宅ローンを組む際に基本的に加入するのがこの「団体信用生命保険」です。
住宅ローンの返済中に万が一のことがあった場合
保険金により残りの住宅ローンが弁済される保障制度です。
一括シュミレーションの際に、たくさんの銀行でプランがいろいろありました。
その中で自分に合った保障内容を選択すればよいでしょう。
参考までにわたしが重要視した点はこちらです。
「①がん診断保障」+「②全疾病保障」です。
①がんと診断されたら住宅ローンが返済される。
②すべてのケガや病気で入院して長期的に働けなくなった時に住宅ローンが返済される。
この２つの保障が充実している銀行をチョイスしました。
そうして最終的に選び抜いた銀行が「ａｕじぶん銀行」となりました。
それでは、実際にわたしが住宅ローンの借り換えを行った詳細について
見ていきましょう。
３．【具体例編】三井住友銀行からａｕじぶん銀行に借り換えする
まずは借り換えた結果から見ていきましょう。
２０２１年７月１２日に借り換え完了しました。
「三井住友銀行」から「auじぶん銀行」に借り換えしました。
わたしが借り換えたプランは全期間変動型の変動金利です。
金利が年０．４１％になります。
三井住友銀行の住宅ローンより劇的に低くなりました。
借入金額は２４００万円で２８年ローンになります。
もちろんボーナス返済なしの、元利均等返済です。
それでは実際の返済額を見ていきましょう。
【毎月の返済額】
￥８４，７２２円 ➡ ￥７６，２６２円（月￥８，４６０円の節約）
【年間の返済額】
￥１，０１６，６６４円➡￥９１５，１４４円（年￥１０１，５２０円の節約）
これが実際の借り換え結果になります。
もちろん今後の金利変動により変わってきますが
超低金利時代ですので、あまり気にしていません。
何年も先のことを気にしても仕方ありませんし。
それでは実際の借り換え手順を１０ステップで見ていきましょう！
（ ）内は実際にわたしが掛かった時間でになります。
- 一括シュミレーションサイトにてシュミレーション（１０分）
- 借り換える銀行を決める（１週間悩む）
- ウェブにて仮審査申し込み（３分）
- 仮審査結果の確認（１分）
- ウェブにて本審査申し込み（６０分）
- auじぶん銀行の口座開設（５分）
- 本審査結果の確認（１分）
- 現在借入中の銀行に連絡する（１０分）
- ウェブにてご契約内容の最終確認をする（１０分）
- 司法書士との面談（１５分）※この面談のみ行動しないといけません
ステップ５は必要書類をスマホで撮影してウェブにアップロードするので
６０分程度の時間がかかりました。
ステップ９までは、すべて自宅で完結します。
ステップ１０のみ、担当の司法書士事務所まで出向き
司法書士さんと面談をしなければなりません。
ですが、必要書類を持っていき実際に面談した時間は「１５分」でした。
書類さえ忘れなければ、すぐに終わるのでお手軽でした。
わたしが実際に全体の流れ１０ステップを行い
「これは事前に知っておくといいこと！」（わたしのメモ紹介）
「諸経費・手数料はどうなってるの？」を紹介します。
・借り換え当日に抵当権の受け取りがあるが、司法書士さんにお願いできる。
・変動金利の金利変動時期は毎年４月と１０月。（auじぶん銀行の場合）
・金利変動については低金利時代が続いているので、特に気にしなくてOK。
・借り換えにかかる手数料・諸経費はすべて住宅ローンに組み込むことが可能。
・つまり自分のお金の持ち出しが不要だ。
・現在の借入している銀行と、これから借り換えする銀行の調整が必要。（電話で対応すればOK）
気になる【すべての諸経費・手数料について】
- 三井住友銀行の手数料￥５８，５４９円
- auじぶん銀行の手数料￥５２８，０００円
- 司法書士さんの手数料￥１９０，７００円
- 合計￥７７７，２４９円
これが借り換えに掛かったすべての費用になります。
この費用は借りた金額の住宅ローンから支払いしたので持ち出しなしです。
その内訳がこちらです。
ａｕじぶん銀行での借入金額￥２４００万円
三井住友銀行の残額住宅ローンの返済額￥２３２０万円
残りの￥８０万円で手数料・諸経費を支払ったという訳です。
これで持ち出しなしです。
自分のお金が特に減ることもなく借り換えが完了できました。
現在の住宅ローンを返済して、新しく住宅ローンを組むという
この切り替え期間にうれしいことが生じます。
住宅ローン借り換えを行った後に、新しい住宅ローンの初回返済月が
１ヶ月遅れることが判明しました。
つまり１ヶ月は住宅ローンを払わない月が生まれるということです。
７月に借り換え完了→８月はローン返済なし→９月から住宅ローン開始
ここでは借り換え当日のお金の流れ・率直な感想を見ていきましょう！
借り換え当日、２０２１年７月１２日
平日なのでわたしは普通に仕事に行っています。
- ａｕじぶん銀行口座に￥２４００万円が振り込まれる
- ａｕじぶん銀行の手数料と司法書士さんの手数料が引き落とされる
- 三井住友銀行口座に住宅ローン残額の￥２３２０万円が振り込まれる
- これで三井住友銀行の住宅ローンを完済する
- ａｕじぶん銀行口座に残った金額は自由に使える
たったこれだけです。
本当にあっけないというか、あっという間でした。
自分はまったくなにもしてないので
素直な感想として「楽ちん」でした。
住宅ローン借り換えと聞くと、銀行の窓口に行ったり
必要書類を記入したり・郵送したり、非常に面倒くさいと感じますが
全然そんなことはなかったです。
「やってよかったと、心から思います」
それではサクッとまとめにいきましょう。
- 住宅ローン借り換えは無知でも凡人でも誰でも出来る
- 思っているより圧倒的に簡単に出来る
- 自分に合った借り換え先を見つけよう
- 自分のお金の持ち出しなしで借り換え出来る
- 行動することが大切です。
（一括シュミレーションだけでもしてみよう）
いかがだったでしょうか。
家賃という最大の固定費は意外にも楽ちんに節約することが出来ました。
節約率は高いですし、なにより１回やってしまえば
節約がこの先ずーっと続くのが、なにより良いですよね。
住宅ローン借り換え検討するならモゲチェックがおすすめ！
毎月の住宅ローンが1万円減るかも
なんとなくいろいろわかったけど！
「なにから始めればいいかわからない！」
という方に、わたしもこの動画に出会って学びました。
まずはこの動画で学んでみましょう。
住宅ローンに関する知識がわかりやすく説明されています。（おすすめ）
それではまたッ！！
よい人生を送りましょう。
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